Сколько откладывать в месяц: калькулятор
Обычный калькулятор считает вперёд: вложу столько-то, получу столько-то. Этот считает назад, а вопрос ставит практичнее: сколько нужно откладывать в месяц, чтобы прийти к цели, и насколько эта сумма зависит от того, когда вы начнёте.
Задайте цель, свой возраст и срок. Калькулятор посчитает взнос и построит таблицу по возрасту старта. Цель одна, доходность одна, а цена входа везде разная.
Цена промедления
Смотреть надо на множитель рядом с суммой взноса, а не на саму сумму. Пять лет отсрочки обычно поднимают ежемесячный взнос в полтора-два раза, пятнадцать лет поднимают его в четыре-пять раз.
Теряются ведь не пропущенные взносы, а годы работы денег. Рубль, вложенный в двадцать пять, к шестидесяти успевает удвоиться много раз подряд. Тот же рубль в сорок пять проходит малую часть этой дороги, и разницу вы докладываете из кармана.
Колонка «Доля своих денег» показывает это прямо. Начали рано, вносите руками десятую часть капитала, остальное делает сложный процент. Начали поздно, вносите больше половины, и никакого чуда уже не случается.
Две судьбы: кто начал раньше против того, кто платил дольше
Вкладка «Две судьбы» показывает сюжет, в который трудно поверить, пока не увидишь цифры. Один человек вносит деньги шесть лет подряд с двадцати одного года и больше не добавляет ни рубля. Второй начинает в двадцать восемь и платит без перерыва до пятидесяти, то есть почти вчетверо больше денег.
К пятидесяти капиталы у них сопоставимы. Первый отделался малой кровью только потому, что его деньги вышли на работу раньше и с неё не уходили.
Второй пресет про одинаковые взносы при разном старте: две женщины вкладывают одну и ту же сумму одинаковое число лет, но одна начинает на десять лет раньше. Внесли поровну, а итог отличается в разы.
Как считает калькулятор
- Взнос идёт в конце каждого месяца, доход начисляется ежемесячно, как в остальных калькуляторах Инвестминт.
- Доходность задаёте вы, и калькулятор считает её постоянной. Рынок так не ходит: он даёт то плюс тридцать процентов, то минус сорок. Значит, результат это ориентир, а не обещание.
- Налоги и комиссии брокера в расчёт не заложены. Часть их можно отыграть вычетом по ИИС и льготой за долгое владение.
- Инфляция итоговую сумму не уменьшает, она переводит её в сегодняшние деньги, чтобы круглая цифра не морочила голову.
Что делать с результатом
Взнос выглядит подъёмным? Начинайте сейчас: самый дорогой год промедления всегда ближайший. Не выглядит, значит рычагов у вас четыре. Более ранний старт (этот уже упущен), более длинный срок, цель поменьше или доходность повыше вместе с риском повыше.
Дальше вопрос, из чего собрать портфель: дивидендные акции ради растущего денежного потока, облигации ради предсказуемой части, бэктест ради проверки, как эта смесь вела себя на истории Мосбиржи.
Частые вопросы
Сколько нужно откладывать в месяц, чтобы накопить миллион?
Зависит от срока и доходности. При 10% годовых миллион собирается взносом около 4 900 ₽ в месяц за 10 лет, около 12 900 ₽ за 5 лет и около 79 600 ₽ за год. Укажите свою цель и срок, калькулятор посчитает точную сумму и покажет, сколько из итога вы внесёте сами, а сколько добавит доходность.
Почему год промедления стоит так дорого?
Теряется не взнос, а весь доход, который он успел бы принести за оставшиеся годы. Деньги, вложенные в 25 лет, работают на вас 35 лет; те же деньги в 40 лет работают всего 20. Поэтому пятилетняя отсрочка старта поднимает ежемесячный взнос до той же цели в полтора-два раза.
Может ли тот, кто вкладывал меньше, обогнать того, кто вкладывал больше?
Да, если он начал раньше. Классический пример: один вносит деньги шесть лет с 21 года и больше не добавляет ни рубля, второй начинает в 28 и платит без перерыва до пятидесяти. К пятидесяти годам итог у них сопоставим, хотя первый внёс почти в четыре раза меньше. Проверьте это во вкладке «Две судьбы».
Какую доходность ставить в расчёт?
Осторожную. Российский рынок акций с дивидендами исторически давал около 10–14% годовых в рублях, но отдельные годы уходят глубоко в минус. Для длинного горизонта разумно считать по 8–12% и обязательно проверять, что будет при более скромной ставке. Калькулятор пересчитывает мгновенно, так что подвигать ползунок ничего не стоит.
Нужно ли учитывать инфляцию?
Обязательно. Десять миллионов через тридцать лет и десять миллионов сегодня, это разные деньги. Калькулятор показывает цель в сегодняшних рублях: при инфляции 6% в год её покупательная способность за тридцать лет падает примерно в шесть раз. Часто честнее поднять саму цель, чем тешить себя круглой цифрой.
Что делать, если нужная сумма взноса неподъёмная?
Вариантов ровно четыре: начать раньше, растянуть срок, уменьшить цель или повысить доходность (последнее покупается риском, гарантий там нет). Первый вариант бесплатный и самый сильный, что и показывает таблица по возрасту старта.